第三方支付备付金管理办法出炉后，许多网友都在质疑这种做法。其实，政府的职责就是“怀疑”和监管，政府不能和你一样什么都信，安全是国家安全和个体安全的统一，也许你考虑的是你的个体安全，但是当很多个体金融安全集中到一处，这就是国家安全。

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第三方支付集中存管时间

中国人民银行今天发布通知，明确支付机构客户备付金集中存管。我们网购付的货款，确认收货前一直存在支付公司账上，这就是“客户备付金”。因为时间差，会形成巨大资金沉淀。新规将最终实现全部客户备付金集中存管，防止被挪用。4月17日起执行。

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支付备付金是什么

我们在网上购买商品或服务时所支付的货款，在收到货并且做出确认之前，一直会存放在支付机构的账户上，这笔钱叫做“客户备付金”。为了保证这笔钱的安全，1月13日下午，中国人民银行发布新规，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用备付金。

举例而言:附近开了一个蛋糕店，你去买了一张购物卡，价值一百元，第二天你发现这家蛋糕店关门卷着用户买卡的钱跑了!卡废了!一百块白瞎了! 但这个政策出来以后，这家蛋糕店哪怕关门了，也没法卷着用户买卡的钱跑，因为钱让人家管着呢，他自己没法乱用。 买卡的多想想自己的资金安全，甭替蛋糕店操心。

客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，这笔钱算起来可不少，截至2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

这么一大笔备付金归谁所有？毫无疑问，备付金不是支付机构的自有财产，所有权属于客户个人。但这不是你的银行存款，不受《存款保险条例》保护。而且，备付金也不是以你的名义存入银行，而是以支付机构名义存放在银行。平时怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。

按照现行的规定，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。客户备付金的规模巨大、存放分散，便存在一系列风险和隐患。

和消费者直接相关的风险是，客户备付金可能会被不良的支付机构挪用。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420 .38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

此外，一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资，甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道。有数据显示，在第三方支付所形成的时间差里，备付金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%，那就更别说其他高风险投资了。

央行新规的核心内容是，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

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支付备付金集中管理办法

目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

针对上述问题，《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出了“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”的工作要求，人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了将支付机构客户备付金集中存管的方案。该方案也获得了支付机构和其他市场参与者的普遍认可与支持。

支付机构客户备付金集中存管是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。

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支付备付集中存管什么意思

经济管理的学生跟你讲，央行这么做是对的，我们日常的商业银行也是需要交存款准备金在央行的，现在支付宝这些网上支付第三端越来越发达，如果央行不实施管理控制，阿里巴巴倒了你的钱找谁要去？央行本身就是人民币，它根本就不需要从中盈利。

这是在保护百姓的财产，第一怕马云拿着我们的钱跑路了，虽然你觉得在网上买东西几十块钱不算什么，但几亿甚至更多买家的钱聚在一起那就不得了了。第二马云利用时间差把大家的钱拿去做投资，如果投资失败很有可能没人来赔付我们的钱，如果投资成功，马云就更有钱，贫富差距更大了。